El año 2023 marcó un punto de inflexión en el mercado de crédito a familias en España. Tras dos años de crecimiento sostenido, el saldo de crédito en las entidades financieras experimentó una contracción del 2,2%, reflejando el impacto de un entorno macroeconómico caracterizado por la inflación, las elevadas tasas de interés y la pérdida de poder adquisitivo familiar, según el informe Evolución del Crédito a las Familias en España 2023 elaborado por AIS.
Las tendencias observadas durante este periodo muestran mayor prudencia en la concesión de créditos, con un endurecimiento de los requisitos y un encarecimiento del financiamiento. Esto ha supuesto una reducción de 14 mil millones de euros en el saldo de préstamos concedidos al cierre de 2023 respecto a diciembre de 2022, dejando la cartera en 629.300 millones de euros.
A pesar de este contexto, el crédito al consumo sobresalió como un segmento en crecimiento, impulsado por las sólidas condiciones del mercado laboral y la adopción de nuevas prácticas como el open banking, que facilitan un acceso más ágil y preciso a los servicios financieros.
Así, según el informe de AIS, en 2023, el crédito al consumo creció un 2,8%, elevando el saldo de esta cartera por encima de los 97.000 millones de euros. Su tasa de mora apenas registró un repunte de una décima y cerró el año en el 4,3%.
Al contrario que la cartera de préstamos al consumo, el crédito destinado a la vivienda experimentó una tendencia a la baja, con una caída progresiva del 3,2%. En esta disminución de casi 16.500 millones de euros tiene un peso determinante el aumento de las tasas de interés. “El Euríbor ha pasado de estar en tasas negativas a principios de 2022 a marcar un 3,6% a finales de 2023”, comenta Macarena Suanes, doctora en economía y jefa de proyecto en el equipo de I+D de AIS.
Si bien el volumen total de préstamos a los hogares descendió en 2023, durante el primer trimestre de 2024, se ha observado una tendencia positiva, con un notable crecimiento en las nuevas operaciones de crédito a familias.
El total de estas nuevas operaciones hasta marzo de 2024 alcanzó la cifra de 27.590 millones de euros. Más del 50% de este importe corresponde a hipotecas, mientras que los créditos al consumo representan alrededor del 30%.
En el primer trimestre del presente año, las operaciones de crédito al consumo de las familias han continuado su tendencia ascendente, marcando un crecimiento interanual cercano al 14%. “Esto viene motivado por la subida del costo de la vida y del dinero, que aumenta la necesidad de los hogares de recurrir al crédito”, indica Suanes.
“Más del 87% de los créditos otorgados se concentran en una duración media que supera el año, mostrando una preferencia por los compromisos financieros a largo plazo”, puntualiza la economista. “Esto refleja la necesidad de buscar mayor flexibilidad financiera y optar por plazos de financiamiento más extensos en un contexto de incertidumbre económica ”, añade.
En vista del entorno macroeconómico y las tendencias observadas en el mercado de crédito a familias, el informe destaca la importancia de la implementación de modelos avanzados, como machine learning para optimizar la gestión del riesgo de crédito.
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