El acceso al crédito es un reflejo de la modernización de la sociedad y un activador de su economía. Crédito y confianza suelen ir parejos y si el futuro es prometedor crece el crédito. Pero no basta con estos indicadores. En el día a día de las entidades financieras en la concesión o no de un crédito intervienen diferentes factores y el principal es la confianza que pueda ofrecer quien lo solicita. En este contexto, los “credit bureaus” o bureaus de crédito, son una herramienta clave que sirven de apoyo a las decisiones de crédito de las entidades financieras. Si bien son de creación relativamente reciente, se han colocado rápidamente entre herramientas preferidas por las áreas de riesgos de entidades financieras para tomar sus cruciales decisiones.
Los bancos, financieras, instituciones crediticias y tarjetas de crédito son los principales proveedores y usuarios de esta información crítica para la toma de decisiones crediticias y las fuentes de información de los bureaus varían según la normativa de cada país.
En algunos de los países Latino Americanos, y como consecuencia de las diferentes crisis financieras que les han afectado, se dan situaciones bastante atípicas. Así, y por diferentes razones, en países como Argentina y Chile se producen “blanqueos”, es decir falta de información negativa correspondiente a algunos periodos y años donde han ocurrido crisis que afectaron a gran parte de la población.
En otros, el grado de información es limitado ya sea porque solo se cuenta con información negativa o porque la profundidad, (en años de la misma), es limitada. También encontramos casos donde no todas las entidades aportan información o existen limitaciones legales para la obtención de esta información.
Más allá de las diferencias que afectan las diferentes economías, como una garantía de transparencia, equidad y justicia del sistema financiero de un país, creemos que la información positiva y negativa de los operadores del sistema debería estar disponible y ser compartida entre los otorgantes de crédito y otros integrantes del sistema. De lo contrario, la falta de información la pagan todos los operadores crediticios del sistema.
Cómo optimizar la información
La capacidad de computo y de distribución de información hace que hoy tengamos mucha más información de la que necesitamos y podemos procesar. Esta circunstancia afecta también a los “bureau” de crédito, que ofrecen gran cantidad de información que, rara vez, es un “sí” o un “no” a una propuesta de crédito. La abundante información que obtenemos como respuesta a un pedido, hace necesario un mayor refinamiento en el tratamiento de esos datos a fin de que ese input sirva para tomar decisiones más acertadas, completando eficazmente los demás factores que se tienen en cuanta en este tipo de procesos.
Con las actuales técnicas de tratamiento de la información, podemos obtener datos o indicadores muy valiosos e incorporarlos al proceso decisorio. Para facilitar este proceso, la entidades cuentan con el denominado scoring de bureau, que convierte la gran cantidad de datos y variables que nos da un bureau de crédito en una información de valor, que ayuda a definir perfiles de riesgo que puntuarán o calificarán la historia de un deudor, que se incorporara en la decisión de otorgar o no un crédito.
Estos sistemas de medición del riesgo en base a la historia de cumplimiento de un deudor, permiten estimar la probabilidad de default o probabilidad de que una deuda sea impagada. El horizonte de predicción es usualmente de 24 meses, no obstante el modelo permite hacer la misma estimación a 12 meses. Hay que señalar que la puntuación de la variable de comportamiento, elemento clave en la evaluación, será incorporada al modelo de aprobación ya existente.
El scoring de bureau se construye con las mismas técnicas que se utilizan para producir un scoring reactivo. Así, los unos puntos o medidas finales son el resultado de tratar estadísticamente las variables que se definen en la construcción del modelo.
En AIS hemos desarrollado varios scorings de bureau en México, Chile y Argentina con los que hemos mejorado la prestación de estas organizaciones de una manera importante y evidente. No solo se están utilizando estos scorings para conceder créditos, sino también en campañas comerciales orientadas a la captura de clientes, en ofertas comerciales combinadas y para definir mejores ofertas de productos.
Scoring enriquecido
Como aportación adicional a los modelos proactivos, los scoring de nueva generación añaden tipologías socio económicas que enriquecen estos modelos con datos ciertos sobre el ciclo vital, situación económica, tipos de consumos y hábitos que permiten refinar mucho más la oferta, perfil y monto de la oferta y variedad de servicios. Habits es la base de datos de tipología desarrollada por AIS que no sólo se incorpora a estos modelos sino que permite localizar segmentos o nichos de mercado que pueden ser targets u objetivos comerciales para estrategias comerciales o campañas de marketing.
José Manuel Aguirre
Economista y Director Comercial de AIS
