Por Claudio Ugarte. Director AIS Chile
Aún cuando existen algunas señales positivas, las expectativas de crecimiento económico para el año 2009 en Chile siguen disminuyendo, pronosticándose una baja en dicho crecimiento sólo comparable con la situación vivida durante la crisis asiática. Las variables macroeconómicas nos ofrecen previsiones no muy halagüeñas: descenso del PIB, ascenso del desempleo, subida de la inflación, etc. Ante este escenario, las instituciones financieras deben plantearse cómo asegurarse una óptima gestión del riesgo de crédito, desde la originación hasta la recuperación de deuda vencida.
Estamos viviendo una crisis financiera mundial y, pese a que Chile no es uno de los países más afectados, los datos macroeconómicos nacionales son algo más que una invitación a la prudencia.
El Banco Central proyectó que el Producto Interno Bruto (PIB) de 2009 tendría una contracción de hasta un 0,7%, en relación al año pasado. Para el segundo trimestre del año los expertos pronostican una nueva contracción, esta vez de 1,5%.
La desocupación mostró durante el primer trimestre del 2009 una fuerte alza de 1,6% respecto del mismo período del año pasado. El desempleo a nivel nacional alcanzó un 9,2%. Esto significa la mayor tasa de desocupación de nuestro país en cinco años para el mismo trimestre.
Respecto a la inflación, se prevé que ésta alcanzará valores negativos entre fines del tercer trimestre y a comienzos del cuarto trimestre del año, cerrando en 0,6% en 2009. En tanto, se estima una inflación promedio este año de 2,3%. Aunque se espera una recuperación a partir del segundo semestre, el gasto caería 4,7% y la inversión en 14,3% durante el ejercicio.
En medio de la crisis, el gobierno chileno envió al congreso un proyecto de consolidación de la información. La iniciativa legal reconocerá que los titulares son los dueños de su propia información comercial y son ellos quienes deben decidir cuándo y a quiénes la dan a conocer. Ahora la definición de información comercial, incluirá no sólo la deuda morosa sino las deudas al día.
Este panorama nos hace reflexionar para asegurar una óptima gestión del riesgo de crédito en nuestras instituciones. Dicha reflexión apunta a que las instituciones que otorgan crédito y gestionan también su recuperación requieren necesariamente y a la brevedad caminar hacia la automatización de los procesos de crédito, y más específicamente las decisiones de otorgamiento y seguimiento.
Es tiempo pues para las instituciones chilenas de dotarse de sistemas como scorings tanto para personas como para clientes empresas, reactivos y proactivos, para asegurarse así una concesión de créditos automática y segura, respetando totalmente los criterios y políticas marcadas por las áreas de riesgos para la red de oficinas.
Es momento también de invertir en sistemas de monitoreo para poder realizar un buen seguimiento de todas las carteras de la entidad. Para ello se hace imprescindible disponer de un datamart de riesgo de crédito que permita a través herramientas OLAP la explotación rápida y sencilla de toda la información disponible. Un diseñador y ejecutor de flujos para realizar simulaciones, así como modelos dinámicos son también clave para efectuar un buen seguimiento.
En la situación actual de crisis ante la masificación de la morosidad, los gestores de los departamentos de recobro necesitan aplicar acciones de la manera más automática posible en la recuperación del impago. Una de ellas, imprescindible, es la renegociación de deuda del cliente. Conviene plantearse dos herramientas como básicas para el recobro. Por un lado, el scoring de cobranzas, un modelo que segmenta la cartera morosa según grupos de riesgo y predice la probabilidad de recuperación y el tramo de la gestión en que es más probable recuperar. Por otro lado, un sistema experto para la gestión y recomendación de acciones para la recuperación de impagados.
Desde AIS, empresa consultora especializada y de vasta experiencia en gestión del riesgo de crédito, estamos apoyando este proceso de las entidades financieras chilenas ante el importante reto que deben afrontar.
